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| SmartMifin : fonctionnalités et avantages pour les IMF africaines |
Les besoins technologiques spécifiques des institutions de microfinance africaines
Les institutions de microfinance (IMF) africaines opèrent dans un environnement d'une complexité et d'une exigence remarquables, jonglant quotidiennement avec des défis opérationnels multidimensionnels qui requièrent des outils technologiques à la hauteur de leurs ambitions et de leurs contraintes spécifiques. Contrairement aux banques commerciales classiques qui servent une clientèle relativement homogène et disposent de ressources importantes pour investir dans des infrastructures technologiques sophistiquées, les IMF africaines doivent gérer simultanément des volumes importants de petites transactions (remboursements hebdomadaires ou biquotidiens de centaines ou milliers de clients), des portefeuilles de crédit diversifiés couvrant des produits aux méthodologies très différentes (crédit individuel, crédit solidaire, tontines, crédit agricole saisonnier, microcrédit vert), des clientèles dispersées géographiquement dans des zones parfois difficiles d'accès, des réglementations complexes et évolutives émanant de multiples autorités de supervision (BCEAO, COBAC, banques centrales nationales), et des ressources humaines et financières limitées ne permettant pas toujours d'investir massivement dans des solutions technologiques haut de gamme. Cette équation complexe impose des solutions informatiques capables d'allier puissance fonctionnelle et accessibilité économique, richesse des fonctionnalités et simplicité d'utilisation, robustesse technique et adaptabilité aux contextes locaux. Historiquement, de nombreuses IMF africaines ont tenté de répondre à leurs besoins informatiques par des solutions de fortune peu satisfaisantes : utilisation de tableurs Excel pour suivre les portefeuilles de crédit, conduisant à des erreurs fréquentes, à des difficultés de consolidation et à une absence totale de traçabilité, adoption de logiciels génériques de comptabilité ou de gestion non spécifiquement conçus pour la microfinance et nécessitant des adaptations coûteuses et imparfaites, déploiement de solutions importées conçues pour d'autres contextes géographiques et culturels ne tenant pas compte des spécificités africaines (plans comptables locaux, réglementations sociales, pratiques de terrain), ou développement de solutions maison artisanales manquant de robustesse, d'évolutivité et de support technique. Ces approches inadaptées génèrent des risques opérationnels considérables : erreurs de calcul dans les tableaux d'amortissement ou les soldes de comptes, impossibilité de produire rapidement les reportings réglementaires exigés par les autorités de supervision, difficultés à consolider les données de multiples agences, absence de vision en temps réel sur la qualité du portefeuille, et vulnérabilité aux fraudes faute de contrôles automatiques suffisants. Les besoins technologiques spécifiques des IMF africaines peuvent être résumés autour de plusieurs axes prioritaires : premièrement, un moteur de gestion du crédit sophistiqué capable de gérer toutes les méthodologies de prêt avec leurs règles de calcul spécifiques (taux dégressifs ou flat, commissions diverses, pénalités de retard, assurances crédit), leurs échéanciers personnalisés et leurs workflows d'approbation ; deuxièmement, une gestion de l'épargne complète couvrant les comptes à vue, les comptes à terme et les produits d'épargne communautaire ; troisièmement, une comptabilité nativement conforme aux référentiels africains avec génération automatique des états financiers réglementaires ; quatrièmement, des outils de gestion des risques permettant de surveiller en temps réel la qualité du portefeuille et de détecter précocement les dégradations ; cinquièmement, des fonctionnalités mobiles robustes permettant aux agents de terrain d'opérer efficacement même dans des zones à connectivité limitée ; et sixièmement, un reporting réglementaire automatisé satisfaisant les exigences des différentes autorités de supervision sans mobiliser des équipes entières pour la production manuelle de ces documents. C'est précisément pour répondre à l'ensemble de ces besoins de manière cohérente, intégrée et adaptée au contexte africain que SmartMifin a été développé par WEBGRAM.
Les fonctionnalités clés de SmartMifin pour une gestion optimale des IMF
SmartMifin se distingue par une
architecture fonctionnelle complète et intégrée qui couvre l'intégralité des besoins opérationnels d'une institution de microfinance africaine moderne, du premier contact avec le client potentiel jusqu'à la clôture de son dernier crédit, en passant par toutes les étapes intermédiaires de la relation financière. Le premier module fondamental est la
gestion des membres et des clients qui constitue le socle du système avec création et gestion des dossiers clients individuels et groupes solidaires incluant toutes les informations personnelles, professionnelles et financières, gestion des
identifiants uniques permettant d'éviter les doublons et de tracer l'historique complet de chaque client à travers toutes ses interactions avec l'IMF, intégration de la
biométrie (empreinte digitale, photo) pour une identification sécurisée des clients lors de chaque transaction, et gestion des
liens familiaux et des
cautions solidaires permettant d'analyser finement l'exposition de l'IMF à chaque réseau de clients. Le deuxième module central est la
gestion du cycle de crédit couvrant toutes les étapes depuis la
demande jusqu'au
remboursement final : enregistrement et instruction des demandes de crédit avec collecte structurée de toutes les informations nécessaires à l'analyse,
analyse et scoring automatisé exploitant l'historique du client et ses caractéristiques pour générer une note de risque orientant la décision,
workflow d'approbation paramétrable définissant les circuits de validation selon les montants et les niveaux de délégation,
génération automatique des contrats de crédit et des tableaux d'amortissement selon les paramètres définis,
gestion du déblocage avec interface vers les systèmes de paiement (caisse, virement, mobile money),
suivi quotidien des remboursements avec encaissement multi-canal (agence, agent mobile, mobile money), calcul automatique des
pénalités de retard selon les règles définies, gestion des
restructurations et
rééchelonnements en cas de difficultés du client, et clôture automatique du crédit à la dernière échéance avec libération des garanties. Le troisième module porte sur la
gestion de l'épargne avec ouverture et gestion de
comptes à vue permettant les dépôts et retraits quotidiens,
comptes à terme avec taux et durées paramétrables et calcul automatique des intérêts à échéance,
plans d'épargne programmée avec prélèvements automatiques périodiques, gestion des
tontines digitales et des
groupes d'épargne avec suivi des cotisations de chaque membre et distribution des tours, et production automatique des
états de compte envoyables par email ou SMS. Le quatrième module concerne la
comptabilité et les finances avec une comptabilité générale nativement conformes aux
normes SYSCOHADA et autres référentiels africains, comptabilité analytique permettant de connaître les revenus et coûts par produit, par agence et par segment,
génération automatique de toutes les écritures comptables à partir des opérations de crédit et d'épargne évitant toute double saisie, production automatique des
états financiers (bilan, compte de résultat, tableau de flux de trésorerie, annexes) certifiables par les commissaires aux comptes, gestion de la
trésorerie avec prévisions de flux et optimisation de la liquidité, et gestion
multi-devises pour les IMF opérant dans plusieurs pays. Le cinquième module porte sur le
reporting réglementaire avec génération automatique de tous les
états prudentiels exigés par les autorités de supervision (BCEAO pour l'espace UEMOA, COBAC pour la zone CEMAC, banques centrales nationales pour les autres pays) dans les formats requis et dans les délais, calcul automatique de tous les
ratios prudentiels (fonds propres, solvabilité, liquidité, qualité du portefeuille) avec alertes si un ratio approche de ses limites réglementaires, et production des
statistiques sectorielles requises par les associations professionnelles de microfinance. Le sixième module concerne la
gestion des risques avec tableau de bord du
portefeuille à risque (PAR) calculé automatiquement à différentes échéances (PAR 1, PAR 30, PAR 60, PAR 90, PAR 180), analyse des
provisions pour créances douteuses selon les normes prudentielles,
cartographie des risques par agent, par zone géographique, par secteur économique et par type de produit, alertes automatiques sur les comptes entrant en impayé dès le premier jour de retard, et
outils de recouvrement avec gestion des relances, des plans de recouvrement et des procédures judiciaires. Le septième module porte sur les
fonctionnalités mobiles avec une
application mobile native (iOS et Android) permettant aux agents de terrain d'enregistrer les demandes de crédit, de collecter les remboursements, de consulter les historiques clients, et de mettre à jour les informations directement sur le terrain via smartphone ou tablette, un
mode offline robuste permettant de continuer à travailler sans connexion internet avec synchronisation automatique et intelligente dès le retour de la connectivité, et une
interface cartographique permettant de visualiser la localisation des clients et de planifier optimalement les tournées des agents. Le huitième module concerne la
gestion des ressources humaines de l'IMF avec suivi des effectifs, calcul de la paie, gestion des performances des agents de crédit (nombre de dossiers traités, taux de remboursement de leur portefeuille, nouveaux clients recrutés), et tableaux de bord de productivité. Enfin, le neuvième module porte sur les
tableaux de bord décisionnels offrant aux dirigeants et managers une vision synthétique et en temps réel de tous les indicateurs clés de performance de l'IMF : encours de crédit, nombre de clients actifs, taux de remboursement, PAR, revenus, charges, résultat, liquidité, et progression par rapport aux objectifs.
Les avantages transformationnels de SmartMifin pour les IMF africaines
Au-delà de la richesse de ses fonctionnalités,
SmartMifin génère des
avantages transformationnels concrets et mesurables pour les institutions de microfinance africaines qui adoptent la solution, impactant positivement chaque dimension de leur performance opérationnelle, financière et sociale. Le premier avantage majeur réside dans le
gain de temps spectaculaire réalisé sur toutes les tâches administratives et de reporting : là où une équipe comptable consacrait plusieurs jours à la production manuelle des états financiers mensuels ou des reportings réglementaires trimestriels,
SmartMifin génère ces documents automatiquement en quelques minutes avec une fiabilité parfaite, libérant un temps précieux pour des activités à plus forte valeur ajoutée comme le conseil aux clients ou le développement de nouveaux produits. De même, les agents de crédit qui passaient une partie importante de leur journée à remplir des formulaires papier et à saisir des données au bureau peuvent désormais effectuer toutes ces opérations directement sur le terrain via l'application mobile, augmentant considérablement le temps disponible pour les visites clients et les analyses de terrain. Le deuxième avantage concerne l'
amélioration de la qualité du portefeuille grâce aux outils de scoring, de suivi et d'alerte précoce : des IMF utilisant
SmartMifin ont constaté des réductions significatives de leur PAR grâce à la détection précoce des impayés dès le premier jour de retard, à l'automatisation des relances, à la meilleure information disponible pour les décisions d'octroi, et à la visibilité accrue sur les concentrations de risque permettant d'intervenir avant que les problèmes ne s'aggravent. Le troisième avantage réside dans la
réduction des fraudes et des erreurs grâce aux contrôles automatiques intégrés dans tous les processus : ségrégation des tâches empêchant qu'un même agent puisse créer un dossier, l'approuver et encaisser les remboursements, journalisation inaltérable de toutes les opérations permettant une reconstitution complète de l'historique de n'importe quelle transaction, et alertes sur les opérations exceptionnelles méritant une vérification. Ces contrôles automatiques constituent un dispositif de
contrôle interne robuste que de nombreuses IMF peinent à mettre en place manuellement faute de ressources humaines suffisantes. Le quatrième avantage porte sur l'
amélioration de la conformité réglementaire avec génération automatique et dans les délais de tous les reportings exigés par les autorités de supervision, calcul en temps réel des ratios prudentiels avec alertes proactives évitant les violations, et traçabilité complète satisfaisant les exigences d'audit. Cette conformité renforcée réduit le risque de sanctions réglementaires, améliore les relations avec les autorités de supervision, et renforce la crédibilité de l'IMF auprès des investisseurs et partenaires. Le cinquième avantage concerne l'
extension de la portée géographique rendue possible par les fonctionnalités mobiles offline : des IMF peuvent désormais servir efficacement des clients dans des zones rurales éloignées sans agence physique, en envoyant des agents équipés de smartphones qui peuvent réaliser toutes les opérations sur le terrain, ouvrant ainsi de nouveaux marchés et contribuant à l'inclusion financière des populations les plus isolées. Le sixième avantage réside dans l'
amélioration de l'expérience client avec des délais de traitement des demandes considérablement réduits grâce à l'automatisation, une disponibilité accrue des informations sur leur situation de compte, et la possibilité pour les clients les plus connectés d'interagir avec leur IMF via des canaux digitaux sans déplacement. Cette meilleure expérience contribue à la fidélisation des clients et à l'amélioration de la réputation de l'IMF. Le septième avantage concerne la
réduction des coûts opérationnels avec diminution des besoins en personnel administratif grâce à l'automatisation, réduction des erreurs coûteuses à corriger, optimisation des tournées des agents grâce aux fonctionnalités cartographiques, et élimination des coûts liés aux archives papier. Ces économies peuvent être réinvesties dans l'extension des services ou dans l'amélioration des conditions de rémunération du personnel. Le huitième avantage porte sur la
facilitation de la croissance avec un système scalable capable d'absorber une multiplication par 10 du nombre de clients et des volumes de transactions sans nécessiter un changement de plateforme, une architecture multi-agences facilitant l'ouverture de nouveaux points de service, et des tableaux de bord de pilotage permettant de gérer la croissance tout en maintenant la maîtrise des risques. Enfin, le neuvième avantage concerne l'
attractivité accrue auprès des investisseurs et bailleurs de fonds qui accordent une importance croissante à la qualité des systèmes d'information des IMF dans leurs décisions d'investissement : une IMF utilisant une solution moderne et reconnue comme
SmartMifin démontre sa professionnalisation et sa capacité à gérer rigoureusement les fonds qui lui sont confiés.
WEBGRAM, le développeur africain numéro 1 derrière SmartMifin
SmartMifin est le fruit du travail de
WEBGRAM, entreprise technologique pionnière et leader basée à Dakar au
Sénégal, qui s'est imposée au fil des années comme le
numéro 1 en Afrique dans le développement d'
applications web,
mobiles et de
solutions de gestion pour les organisations africaines. La genèse de
SmartMifin illustre parfaitement la philosophie de
WEBGRAM : plutôt que d'importer et d'adapter des solutions conçues ailleurs, développer en Afrique, pour l'Afrique, des outils répondant parfaitement aux réalités et aux besoins du continent. Cette approche souverainiste et contextuelle constitue l'ADN de
WEBGRAM et la clé de son succès. L'équipe
WEBGRAM qui a conçu et développé
SmartMifin combine une
expertise technique de haut niveau (développeurs full-stack, architectes logiciels, spécialistes en sécurité informatique, experts en bases de données) avec une
connaissance approfondie du secteur de la microfinance africaine acquise à travers des années d'immersion aux côtés de dizaines d'IMF dans de nombreux pays du continent. Cette double compétence technique et métier constitue un avantage différenciant majeur permettant de concevoir des fonctionnalités véritablement adaptées aux réalités opérationnelles du terrain plutôt que des solutions théoriques déconnectées des pratiques quotidiennes.
SmartMifin bénéficie d'une
architecture technologique moderne construite sur des technologies open source éprouvées garantissant la robustesse, la scalabilité et la pérennité : base de données relationnelle haute performance, backend développé avec des frameworks modernes garantissant sécurité et performance, frontend responsive s'adaptant automatiquement à tous les types d'écrans, et application mobile native développée pour iOS et Android offrant les meilleures performances sur chaque plateforme. Cette architecture garantit une
disponibilité de 99,9% avec mécanismes de haute disponibilité et de reprise après sinistre, une
performance optimale même avec des milliers d'utilisateurs simultanés, et une
évolutivité permettant d'ajouter régulièrement de nouvelles fonctionnalités sans perturber le fonctionnement existant. La
sécurité constitue une priorité absolue pour
WEBGRAM dans le développement de
SmartMifin compte tenu de la sensibilité des données financières des clients :
chiffrement AES 256 bits de toutes les données stockées et transmises,
authentification multi-facteurs avec options biométriques,
gestion granulaire des droits définissant précisément ce que chaque utilisateur peut voir et faire,
journalisation inaltérable de toutes les opérations,
sauvegardes automatiques quotidiennes sur des serveurs géographiquement distincts, et
tests de pénétration réguliers réalisés par des experts en cybersécurité indépendants pour identifier et corriger les vulnérabilités potentielles.
WEBGRAM propose
SmartMifin dans plusieurs
modes de déploiement adaptés aux différentes situations des IMF :
mode cloud avec hébergement sécurisé sur des serveurs localisés en Afrique (garantissant la souveraineté des données et la conformité aux réglementations locales de protection des données) avec accès via internet depuis n'importe quel terminal,
mode on-premise avec installation sur les serveurs propres de l'IMF pour les institutions souhaitant garder un contrôle total sur leur infrastructure, et
mode hybride combinant les deux approches pour optimiser la résilience et la performance. Le modèle économique flexible de
SmartMifin comprend des
abonnements mensuels ou
annuels indexés sur le nombre de clients actifs ou d'utilisateurs permettant d'aligner le coût sur l'activité et la capacité financière de l'IMF, avec des
tarifs dégressifs favorisant les institutions de plus grande taille, une
licence d'entrée abordable permettant même aux jeunes IMF de bénéficier d'une solution professionnelle dès leur démarrage, et des
options de financement en partenariat avec certains bailleurs de fonds pour les IMF ne disposant pas des fonds propres nécessaires. La présence de
SmartMifin couvre aujourd'hui de nombreux pays africains avec des déploiements réussis au
Sénégal, en
Côte d'Ivoire, au
Bénin, au
Gabon, au
Burkina Faso, au
Mali, en
Guinée, au
Cap-Vert, au
Cameroun, à
Madagascar, en
Centrafrique, en
Gambie, en
Mauritanie, au
Niger, au
Rwanda, au
Congo-Brazzaville, en
RDC et au
Togo, témoignant de la capacité de la solution à s'adapter à des contextes réglementaires, linguistiques et opérationnels très différents. Chaque déploiement s'accompagne d'un
accompagnement complet par les équipes
WEBGRAM :
audit des besoins et cartographie des processus existants,
paramétrage personnalisé reflétant les spécificités de chaque IMF (produits, règles de gestion, organigramme, délégations),
migration sécurisée des données historiques depuis les anciens systèmes garantissant la continuité de l'information,
formation approfondie de toutes les catégories d'utilisateurs (directeurs, comptables, agents de crédit, caissiers, administrateurs) avec supports pédagogiques adaptés et sessions pratiques,
pilote sur un périmètre restreint avant généralisation progressive permettant d'identifier et de corriger les ajustements nécessaires,
support technique multicanal (téléphone, email, chat, intervention sur site si nécessaire) réactif et disponible en français par des experts connaissant intimement le secteur, et
maintenance évolutive incluant les mises à jour réglementaires, les corrections de bugs et les nouvelles fonctionnalités déployées régulièrement. Pour les IMF africaines qui souhaitent découvrir comment
SmartMifin peut transformer leur gestion et propulser leur développement,
WEBGRAM les invite chaleureusement à prendre contact pour une
démonstration personnalisée et gratuite illustrant toutes les fonctionnalités de la solution sur des cas concrets correspondant à leur activité spécifique. L'équipe
WEBGRAM est joignable par
email à
contact@agencewebgram.com, sur leur
site web www.agencewebgram.com où de nombreuses ressources (documentations, études de cas, témoignages clients) sont disponibles, ou directement par
téléphone au
(+221) 33 858 13 44 pour un échange personnalisé avec un expert qui saura répondre à toutes vos questions et vous proposer la solution la mieux adaptée à votre situation.
SmartMifin et l'avenir de la microfinance africaine : une vision ambitieuse pour l'inclusion financière
L'
avenir de SmartMifin s'inscrit dans une vision ambitieuse et inspirante portée par
WEBGRAM : contribuer activement à faire de l'
inclusion financière en Afrique une réalité tangible pour des centaines de millions de personnes actuellement privées d'accès aux services financiers, en dotant les institutions de microfinance africaines des outils technologiques leur permettant d'atteindre leur plein potentiel d'impact. Cette vision s'appuie sur une
feuille de route d'innovation continue qui verra
SmartMifin intégrer progressivement de nouvelles technologies et fonctionnalités répondant aux évolutions du secteur et des besoins des IMF. L'
intelligence artificielle et le
machine learning seront progressivement intégrés dans le moteur de scoring pour améliorer continuellement la précision des prédictions de risque en apprenant des patterns de remboursement de millions de dossiers traités, dans les outils de détection de fraude pour identifier en temps réel les transactions suspectes, dans les assistants virtuels répondant automatiquement aux questions fréquentes des clients et des agents, et dans les outils de prévision aidant les directeurs d'IMF à anticiper les besoins de liquidité et les évolutions du portefeuille. Le
Big Data permettra d'exploiter des sources de données alternatives (comportement mobile money, activité sur les réseaux sociaux, régularité de paiement des factures d'eau et d'électricité) pour enrichir le scoring crédit des clients ne disposant pas d'historique financier formel, ouvrant ainsi la voie au financement de nouveaux segments de clientèle actuellement exclus faute de données probantes. L'
interopérabilité avec les plateformes de
mobile money (Orange Money, MTN Mobile Money, Wave, M-Pesa et autres) sera encore renforcée pour permettre des décaissements et remboursements entièrement dématérialisés, éliminant les risques et coûts liés à la manipulation d'espèces et améliorant l'accessibilité pour les clients les plus éloignés. Les
contrats intelligents basés sur la
blockchain pourraient automatiser les déblocages de fonds dès la réalisation de conditions prédéfinies (atteinte d'un seuil d'épargne, réalisation d'une formation, validation d'une garantie) et faciliter les transferts de fonds entre IMF partenaires ou entre IMF et bailleurs. L'
open banking permettra à
SmartMifin de s'intégrer dans un écosystème financier digital élargi où les IMF pourront proposer à leurs clients, via une seule interface, l'accès à des services complémentaires offerts par des partenaires spécialisés (assurances, transferts internationaux, services d'épargne spécialisés). La
réalité augmentée pourrait enrichir la formation des agents de crédit en leur permettant de s'entraîner sur des scénarios virtuels réalistes avant d'affronter les situations réelles sur le terrain. Ces innovations technologiques serviront une
vision sociale portée par
WEBGRAM : chaque IMF africaine mieux gérée grâce à
SmartMifin est une IMF capable de toucher plus de clients, de leur offrir de meilleurs services, de maintenir des taux plus bas, et d'avoir un impact social plus profond. Pour maximiser cet impact et accélérer la diffusion de ces bénéfices, plusieurs recommandations stratégiques s'imposent à l'ensemble de l'écosystème. Au niveau des
IMF, il convient d'adopter une
vision technologique ambitieuse positionnant la digitalisation comme un investissement stratégique et non une dépense à minimiser, d'impliquer le
conseil d'administration et la
direction générale dans la définition et le pilotage de la transformation technologique, d'investir dans la
formation et le développement des compétences numériques de toutes les équipes, d'adopter une
culture de la donnée valorisant les décisions basées sur les analytics plutôt que sur les intuitions, et de participer activement aux
communautés de pratique sectorielles pour partager les expériences et accélérer les apprentissages collectifs. Au niveau des
bailleurs de fonds et
investisseurs en microfinance, il est crucial d'intégrer la
maturité technologique comme critère majeur dans les décisions d'investissement et de financement, de
subventionner ou de
cofinancer l'acquisition de solutions comme
SmartMifin pour les IMF ne disposant pas des ressources nécessaires, et de promouvoir les
standards d'interopérabilité permettant aux différents acteurs de l'écosystème de communiquer efficacement. Au niveau des
autorités de régulation, il convient d'encourager et de faciliter l'adoption de solutions technologiques robustes par les IMF en les intégrant dans les critères d'agrément ou de renouvellement des licences, de promouvoir des
standards communs de reporting digital facilitant la supervision à distance, et de créer des
sandbox réglementaires permettant aux IMF innovantes d'expérimenter de nouveaux modèles sans risque juridique. Au niveau des
associations professionnelles de microfinance, il est important de promouvoir activement la
digitalisation comme levier de performance et d'impact, d'organiser des
forums d'échange sur les meilleures pratiques technologiques, et de négocier des
conditions préférentielles avec les fournisseurs de solutions pour les membres. Dans cette perspective d'ensemble,
SmartMifin et
WEBGRAM occupent une position unique et précieuse dans l'écosystème de la microfinance africaine : celle d'un
partenaire technologique africain partageant les mêmes valeurs d'inclusion et de développement que les IMF qu'il sert, disposant d'une expertise technique de classe mondiale et d'une connaissance intime des réalités africaines, et animé par la conviction profonde que la technologie, lorsqu'elle est conçue avec intelligence et humanité, peut devenir un puissant accélérateur de l'inclusion financière et du développement économique de l'Afrique. L'enjeu fondamental pour les années à venir consistera à faire de
SmartMifin la plateforme de référence pour l'ensemble des IMF africaines, contribuant ainsi à la professionnalisation et à la performance du secteur, à l'extension de la portée des services financiers vers les populations les plus vulnérables, et à la construction d'une
Afrique financièrement inclusive où chaque citoyen, quel que soit son niveau de revenu ou sa localisation géographique, dispose d'un accès à des services financiers adaptés lui permettant de développer ses activités économiques, de sécuriser son épargne, de faire face aux aléas de la vie, et d'investir dans l'avenir de sa famille et de sa communauté.
